Итак, мы рассмотрели особенности наиболее распространенных видов потребительских кредитов. Как видим, условия предоставления потребительских кредитов существенно отличаются друг от друга. Как же выбрать «свой» вариант потребительского кредита? Рекомендуем воспользоваться для этого следующей несложной схемой действий.
1.Прежде всего убедитесь в том, что вам на самом деле требуется потребительский кредит. Например, в сложившейся ситуации вам крайне необходимо приобрести то-то и то-то, причем не откладывая в долгий ящик. Однако собственных средств вам на приобретение предмета своей мечты явно не хватает, а занять у друзей и знакомых не получится. Помните, что принятие принципиального решения о привлечении кредитных средств помимо потенциальных выгод влечет за собой и наложение определенных обязательств по погашению кредита, невыполнение которых грозит обернуться для вас крупными неприятностями в виде штрафных санкций со стороны кредитора, а то и привлечения к уголовной ответственности.
2.Далее соотнесите себя с одной из социально-возрастных групп населения и в зависимости от принадлежности к одной из них выясните, вправе ли вы претендовать на предоставление потребительского кредита, предназначенного для той или иной группы населения, К примеру, вы — работающий пенсионер по возрасту или молодая мать, самостоятельно воспитывающая ребенка, и т. п. Если вы не принадлежите ни к одной из «выделенных особым образом» социально-возрастных групп, то сосредоточьтесь в дальнейшем на выборе наиболее выгодного варианта потребительского кредита, предоставляемого гражданам на общих основаниях.
3.Следующий шаг. Если ранее вы уже воспользовались потребительским кредитом и успешно (т. е. полностью и своевременно) погасили его, то вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. В этом случае вы вправе претендовать на ряд дополнительных преимуществ: в частности, вам не придется платить комиссионные за предоставление кредита, да и размер процентной ставки за пользование кредитом для вас, скорее всего, будет установлен ниже обыкновенной. Кроме того, как заемщику с благонадежной репутацией, вам будет проще добиться для себя оптимальных условий предоставления кредита. Наконец, и само решение о предоставлении кредита будет приниматься банком быстрее (во многих случаях банку будет достаточно просмотреть ваше «кредитное досье»).
4.При обращении за потребительским кредитом заранее продумайте, какие виды обеспечения своих обязательств по погашению кредитавы (по требованию банка) сможете предоставить. Наиболее часто в качестве обеспечения обязательств по погашению кредита банки рассматривают залог недвижимого или дорогостоящего имущества (например, автомобиля) либо поручительство третьих лиц.
Следовательно, вам следует заранее побеспокоиться о документах, которые подтвердили бы вашу готовность к надлежащему обеспечению своих обязательств по погашению кредита. К числу таких документов прежде всего относятся документы на право собственности (регистрационное свидетельство и правоустанавливающий документ на квартиру или жилой дом) либо документы, подтверждающие ваше право на владение дорогостоящим имуществом (договор купли, платежные документы. технические паспорта и т. п.).
Следовательно, вам следует заранее побеспокоиться о документах, которые подтвердили бы вашу готовность к надлежащему обеспечению своих обязательств по погашению кредита. К числу таких документов прежде всего относятся документы на право собственности (регистрационное свидетельство и правоустанавливающий документ на квартиру или жилой дом) либо документы, подтверждающие ваше право на владение дорогостоящим имуществом (договор купли, платежные документы. технические паспорта и т. п.).
5. Определитесь, для каких целой вам требуется кредит, т. е. на что (на приобретение какого товара или услуги) вам необходимы дополнительные средства н каков желаемый срок их получения. Если вы имеете вполне конкретное намерение например, предполагаете в течение трех месяцев приобрести путевку в круиз на океанском лайнере или купить новую мебель, — то вам имеет смысл обращаться за целевым кредитом.
Если же вы пока довольно приблизительно представляете себе, на какие именно цели вам необходим кредит (хотя то, что он необходим, у Вас никаких сомнений не вызывает), либо неясно, когда именно вам потребуются кредитные средства то оптимальный вариант в этом случае — нецелевой (универсальный) кредит, в том числе с отсрочкой предоставления кредитных средств, В зависимости от выбора в дальнейшем сосредоточьтесь на подборе наиболее выгодного вам варианта целевого или универсального кредита.
Если же вы пока довольно приблизительно представляете себе, на какие именно цели вам необходим кредит (хотя то, что он необходим, у Вас никаких сомнений не вызывает), либо неясно, когда именно вам потребуются кредитные средства то оптимальный вариант в этом случае — нецелевой (универсальный) кредит, в том числе с отсрочкой предоставления кредитных средств, В зависимости от выбора в дальнейшем сосредоточьтесь на подборе наиболее выгодного вам варианта целевого или универсального кредита.
6.Оцените (в предварительном плане) свою платежеспособность.
7.В зависимости от имеющейся в вашем распоряжении информации и с учетом показателей платежеспособности (см. п. 5) попытайтесь (опять-таки предварительно) определиться с наиболее важными показателями потребительского кредита. К их числу, напомним, относятся:
- размер кредита (в общем случае — не более 90% стоимости приобретаемого товара или услуги);
- стоимость предоставления кредитных средств (рассчитывается как сумма расходов по выплате процентов плюс единовременные платежи (комиссионные) за открытие кредитного счета и его обслуживание);
- желаемый срок предоставления кредита;
- желаемый способ погашения кредита.
8.Если вы состоите в зарегистрированном браке, заранее получите от супруги (супруга) согласие на предоставление вам кредита.
9.Если предполагается, что кредит будет предоставляться вам не единолично, а при участии созаемщика (например, при предоставлении кредита на образовательные услуги гражданину в возрасте от 14 до 18 лет), то следует заранее заручиться согласием созаемщика на предоставление кредита,
10. Всю «наработанную» информацию запишите в удобной для себя форме. Эти записи очень пригодятся вам в процессе общения с банковскими сотрудниками.