Настало время поговорить о следующей функциональной группе кредитов, в обиходе именуемых: автокредитами, В чем же состоит основное отличие автокредита от любого из рассмотренных ранее потребительских кредитов?
Первое важное отличие: автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым. Таким образом, заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства — например, предъявив документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.
Второе отличие: размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.
Третье отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.
Четвертое отличие: специфическое страховое сопровождение автокредита. Поскольку в процессе эксплуатации кредитуемого автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.
Наконец, пятое отличие: автокреднт предоставляется только при участии посреднической торговой организации — в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и ком пан ип-автопроизводители, что в конечном счете позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль (в чем читатели смогут убедиться, прочитав параграф 6.2).
В общем случае автокредит может быть предоставлен гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию. Кроме того, важно, чтобы потенциальный заемщик располагал не только стабильнымдоходом, достаточным для своевременного и полного погашения кредита, но и средствами на внесение стартового взноса за автомобиль, размер которого может составлять от 15 до 30% его полной стоимости.
Максимальный срок автокредитования составляет не более пяти— семи лет. Однако прочие условия авто кредитования могут, как и в случае с потребительскими кредитами, существенно различаться.
Так, значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления: чем «длиннее» кредит, тем больший процент за пользование им приходится платить заемщику. В случае предоставления автокредпта в рублях сроком до одного года значение ставки составляет в среднем 15-17% годовых, а на срок до пяти лет — от 18 до 20% годовых.
Кроме того в зависимости от условий договора банком может устанавливаться фиксированная (или измеряемая в процентах от суммы кредита) плата за предоставление (организацию) автокредита, а также стоимость ежемесячного обслуживания ссудного счета. Однако в некоторых случаях заемщик может быть освобожден от их уплаты полностью.
Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т. е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.
Первое важное отличие: автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым. Таким образом, заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства — например, предъявив документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.
Второе отличие: размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.
Третье отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.
Четвертое отличие: специфическое страховое сопровождение автокредита. Поскольку в процессе эксплуатации кредитуемого автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.
Наконец, пятое отличие: автокреднт предоставляется только при участии посреднической торговой организации — в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и ком пан ип-автопроизводители, что в конечном счете позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль (в чем читатели смогут убедиться, прочитав параграф 6.2).
В общем случае автокредит может быть предоставлен гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию. Кроме того, важно, чтобы потенциальный заемщик располагал не только стабильнымдоходом, достаточным для своевременного и полного погашения кредита, но и средствами на внесение стартового взноса за автомобиль, размер которого может составлять от 15 до 30% его полной стоимости.
Максимальный срок автокредитования составляет не более пяти— семи лет. Однако прочие условия авто кредитования могут, как и в случае с потребительскими кредитами, существенно различаться.
Так, значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления: чем «длиннее» кредит, тем больший процент за пользование им приходится платить заемщику. В случае предоставления автокредпта в рублях сроком до одного года значение ставки составляет в среднем 15-17% годовых, а на срок до пяти лет — от 18 до 20% годовых.
Кроме того в зависимости от условий договора банком может устанавливаться фиксированная (или измеряемая в процентах от суммы кредита) плата за предоставление (организацию) автокредита, а также стоимость ежемесячного обслуживания ссудного счета. Однако в некоторых случаях заемщик может быть освобожден от их уплаты полностью.
Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т. е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.
Погашение автокредита производится частями или (в случае со сравнительно небольшими кредитами) единовременно.