Самооценка потенциальным заемщиком своей платежеспособности выполняется с целью определения размера среднемесячного дохода» его стабильности, а также размера среднемесячного остатка денежных средств, которые (а это как раз исключительно важно для кредитора!) в принципе могут быть потрачены на погашение потребительского кредита, включая проценты. Для проведения самооценки вам потребуются: лист бумаги» карандаш, калькулятор (при желании все перечисленное можно заменить на компьютер), а также любые имеющиеся в вашем распоряжении документы, содержащие достоверную и полную инфюрмацию как о ваших доходах» так и о наших расходах запоследние 6-12 месяцев. Расположите все необходимое для работы в удобном порядке на столе. Запаситесь также и соответствующим временем: как правило, 40-50 минут для получения первых результатов вполне достаточно.
Итак, во-первых. следует довольно точно представлять размер требуемого вам кредита. Чтобы узнать это, необходимо «привязаться» к текущим ценам на интересующие вас товар или услугу — ну, скажем, на жилье в интересующем вас регионе. Например, будем исходить из того, что примерная стоимость скромной 1-комнатной квартиры в Санкт-Петербурге в настоящее время составляет от 1 млн 350 тыс, до 1 млн 800 тыс. руб.
Во-вторых, необходимо уточнить размер имеющихся в вашем распоряжении накоплений — как находящихся на банковском счете, так и "под матрасом". После этого уменьшите стоимость интересующей вас квартиры на суммарный размер имеющихся накоплений. Например, при накоплениях в 500 тыс, руб. (около 15 тыс. евро по текущему курсу) условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит от 850 тыс. до 1 млн 300 тыс. руб.
В-третьих, если в вашем распоряжении имеется какое-то (не коммунальное и не находящееся в аварийном состоянии) жилье — например, старая квартира неболmiой площади (так называемая хрущевка), стоит произвести оценку ее стоимости — в особенности, если вы намерены для приобретения новой квартиры продать старую, В этом случае оценочную стоимость имеющейся квартиры следует учитывать при последующих расчетах, но за вычетом издержек, связанных с заключением сделки о ее продаже.
Предположим, что оценочная стоимость принадлежащей вам ста рой квартиры составляет 750 тыс. руб. Издержки но продаже составят 5-6% ее оценочной стоимости (около 50 тыс. руб.). Следовательно, условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см, выше) составит от 150 тыс. до 600 тыс. руб.
Если вы являетесь владельцем транспортного средства (скажем, легкового автомобиля), земельного участка, дачи и т. п. и предполагаете использовать вырученные от их продажи средства для приобретения новою жилья, вам также следует произвести оценку их стоимости, после чего вновь уменьшить стоимость интересующей вас квартиры на сумму, которую вы предполагаете выручить от продажи авто, участка, дачи и т. п. (естественно, за вычетом издержек, связанных с их продажей). Допустим, что оценочная стоимость принадлежащего вам автомобиля составляет 100 тыс. руб. Издержки по продаже составят от 3 до 5% его оценочной стоимости (т. е. до 5 тыс. руб.). Следовательно, условная "остаточная" стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит (приблизительно) от 50 тыс, до 500 тыс, руб. Полученная вами в результате вычислений сумма (цифры в каждом конкретном случае могут быть, естественно, совсем другими) должна составлять не более 70-75% от полной стоимости интересующей вас квартиры, поскольку банки» как вы помните» не предоставляют заемщику кредит, если он предварительно не внесет первый платежиыи взнос в размере 25-30% от полной стоимости кредитуемого жилья. Если расчеты покажут, что имеющихся в вашем распоряжении средств на внесение стартового взноса не хватает, то недостающую сумму (до момента заключения кредитного договора) потенциальному заемщику необходимо заработать или занять (например, у родственников или друзей) — в противном случае банк в предоставлении кредита попросту откажет...
В-четвертых, прикиньте, каков ваш официальный ежемесячный семейный доход, причем семья может состоять и всего из одного человека (это, кстати, наиболее простой вариант расчета). Естественно, чем выше официальный ежемесячный семейный доход, тем лучше. Подсчитать сумму дохода не сложно — для этого требуется последовательно сложить зарплаты всех «трудящихся» членов семьи, а также получаемые ими пенсии и иные виды социальных выплат. Не забудьте учесть при подсчетах другие виды и источники доходов (если, конечно, таковые имеются в вашем распоряжении) — например дивиденды с акций, проценты по банковским вкладам, доходы от аренды принадлежащей вам недвижимости и т. п.
Знайте, что при погашении кредита и процентов по нему банк не вправе взимать с вас ежемесячно на указанные цели сумму, превышающую 40% вашего совокупного дохода за этот период. Однако если в результате подсчетов выяснится, что размер вашего ежемесячного семейного дохода не превышает 12-15 тыс. руб., то вам, скорее всего, или придется довольствоваться весьма скромным кредитом, или заранее побеспокоиться о том, как увеличить свои доходы легальным образом (поскольку «черные» и «серые» доходы банки, как правило, интересуют в самую последнюю очередь), например, найти дополнительную работу.
В-пятых, следует учесть основные виды и размеры своих ежемесячных расходов. Помимо расходов, связанных с приобретением продуктов питания, предметов домашнего обихода, а также обязательных платежей (оплата жилья, коммунальных услуг, налоги и т. п.), следует, кроме того, учесть расходы на транспорт и связь, образование и медицину, расходы по страхованию и погашению ранее полученных кредитов. Желательно, чтобы ваши доходы существенно — например, в 1,5-2 раза — превышали текущие расходы. В этом случае вам будет достаточно просто рассчитываться за потребительский кредит.
Однако и здесь следует не забывать о том, что помимо погашения основной части кредита вам придется еще и расплачиваться по процентам за предоставленные средства, причем в соответствии с действующими правилами возвращаемые вами деньги в первую очередь будут зачисляться именно на погашение процентов. Для сведения (исходя из среднего значения кредитной ставки): на погашение процентов у вас будет уходить каждый четвертый-пятый рубль,.,
Наконец, в-шестых, попытайтесь сделать прогноз своего материального благосостояния на время, в течение которого вы предполагаете рассчитываться за потребительский кредит — скажем, на предстоящие 5 лет. Вы должны быть «на сто процентов» убеждены в том, что независимо от обстоятельств сможете в течение всего указанного периода своевременно и в полном объеме расплачиваться за кредит. В противном случае вам гарантированы дополнительные издержки (в виде пени), а то и куда более крупные неприятности (об уголовной ответственности для нерасчетливых заемщиков мы уже упоминали),
Кроме того, исключительно важно располагать в течение всего расчетного периода небольшим, но стабильным («неснижаемым») запасом денежных средств в размере 1-3-месячных взносов по кредиту. Наличие подобного «НЗ» позволит вам — при временных затруднениях с погашением кредита, от которых, увы, никто не застрахован — избежать потенциальных неприятностей и, что не менее важно, сохранить репутацию добросовестного заемщика (кто знает, быть может, вам предстоит еще не раз обращаться за потребительским кредитом),
Результаты этого своеобразного «финансового самоаудита» следует тщательно зафиксировать на бумаге или в электронном виде.
Итак, во-первых. следует довольно точно представлять размер требуемого вам кредита. Чтобы узнать это, необходимо «привязаться» к текущим ценам на интересующие вас товар или услугу — ну, скажем, на жилье в интересующем вас регионе. Например, будем исходить из того, что примерная стоимость скромной 1-комнатной квартиры в Санкт-Петербурге в настоящее время составляет от 1 млн 350 тыс, до 1 млн 800 тыс. руб.
Во-вторых, необходимо уточнить размер имеющихся в вашем распоряжении накоплений — как находящихся на банковском счете, так и "под матрасом". После этого уменьшите стоимость интересующей вас квартиры на суммарный размер имеющихся накоплений. Например, при накоплениях в 500 тыс, руб. (около 15 тыс. евро по текущему курсу) условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит от 850 тыс. до 1 млн 300 тыс. руб.
В-третьих, если в вашем распоряжении имеется какое-то (не коммунальное и не находящееся в аварийном состоянии) жилье — например, старая квартира неболmiой площади (так называемая хрущевка), стоит произвести оценку ее стоимости — в особенности, если вы намерены для приобретения новой квартиры продать старую, В этом случае оценочную стоимость имеющейся квартиры следует учитывать при последующих расчетах, но за вычетом издержек, связанных с заключением сделки о ее продаже.
Предположим, что оценочная стоимость принадлежащей вам ста рой квартиры составляет 750 тыс. руб. Издержки но продаже составят 5-6% ее оценочной стоимости (около 50 тыс. руб.). Следовательно, условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см, выше) составит от 150 тыс. до 600 тыс. руб.
Если вы являетесь владельцем транспортного средства (скажем, легкового автомобиля), земельного участка, дачи и т. п. и предполагаете использовать вырученные от их продажи средства для приобретения новою жилья, вам также следует произвести оценку их стоимости, после чего вновь уменьшить стоимость интересующей вас квартиры на сумму, которую вы предполагаете выручить от продажи авто, участка, дачи и т. п. (естественно, за вычетом издержек, связанных с их продажей). Допустим, что оценочная стоимость принадлежащего вам автомобиля составляет 100 тыс. руб. Издержки по продаже составят от 3 до 5% его оценочной стоимости (т. е. до 5 тыс. руб.). Следовательно, условная "остаточная" стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит (приблизительно) от 50 тыс, до 500 тыс, руб. Полученная вами в результате вычислений сумма (цифры в каждом конкретном случае могут быть, естественно, совсем другими) должна составлять не более 70-75% от полной стоимости интересующей вас квартиры, поскольку банки» как вы помните» не предоставляют заемщику кредит, если он предварительно не внесет первый платежиыи взнос в размере 25-30% от полной стоимости кредитуемого жилья. Если расчеты покажут, что имеющихся в вашем распоряжении средств на внесение стартового взноса не хватает, то недостающую сумму (до момента заключения кредитного договора) потенциальному заемщику необходимо заработать или занять (например, у родственников или друзей) — в противном случае банк в предоставлении кредита попросту откажет...
В-четвертых, прикиньте, каков ваш официальный ежемесячный семейный доход, причем семья может состоять и всего из одного человека (это, кстати, наиболее простой вариант расчета). Естественно, чем выше официальный ежемесячный семейный доход, тем лучше. Подсчитать сумму дохода не сложно — для этого требуется последовательно сложить зарплаты всех «трудящихся» членов семьи, а также получаемые ими пенсии и иные виды социальных выплат. Не забудьте учесть при подсчетах другие виды и источники доходов (если, конечно, таковые имеются в вашем распоряжении) — например дивиденды с акций, проценты по банковским вкладам, доходы от аренды принадлежащей вам недвижимости и т. п.
Знайте, что при погашении кредита и процентов по нему банк не вправе взимать с вас ежемесячно на указанные цели сумму, превышающую 40% вашего совокупного дохода за этот период. Однако если в результате подсчетов выяснится, что размер вашего ежемесячного семейного дохода не превышает 12-15 тыс. руб., то вам, скорее всего, или придется довольствоваться весьма скромным кредитом, или заранее побеспокоиться о том, как увеличить свои доходы легальным образом (поскольку «черные» и «серые» доходы банки, как правило, интересуют в самую последнюю очередь), например, найти дополнительную работу.
В-пятых, следует учесть основные виды и размеры своих ежемесячных расходов. Помимо расходов, связанных с приобретением продуктов питания, предметов домашнего обихода, а также обязательных платежей (оплата жилья, коммунальных услуг, налоги и т. п.), следует, кроме того, учесть расходы на транспорт и связь, образование и медицину, расходы по страхованию и погашению ранее полученных кредитов. Желательно, чтобы ваши доходы существенно — например, в 1,5-2 раза — превышали текущие расходы. В этом случае вам будет достаточно просто рассчитываться за потребительский кредит.
Однако и здесь следует не забывать о том, что помимо погашения основной части кредита вам придется еще и расплачиваться по процентам за предоставленные средства, причем в соответствии с действующими правилами возвращаемые вами деньги в первую очередь будут зачисляться именно на погашение процентов. Для сведения (исходя из среднего значения кредитной ставки): на погашение процентов у вас будет уходить каждый четвертый-пятый рубль,.,
Наконец, в-шестых, попытайтесь сделать прогноз своего материального благосостояния на время, в течение которого вы предполагаете рассчитываться за потребительский кредит — скажем, на предстоящие 5 лет. Вы должны быть «на сто процентов» убеждены в том, что независимо от обстоятельств сможете в течение всего указанного периода своевременно и в полном объеме расплачиваться за кредит. В противном случае вам гарантированы дополнительные издержки (в виде пени), а то и куда более крупные неприятности (об уголовной ответственности для нерасчетливых заемщиков мы уже упоминали),
Кроме того, исключительно важно располагать в течение всего расчетного периода небольшим, но стабильным («неснижаемым») запасом денежных средств в размере 1-3-месячных взносов по кредиту. Наличие подобного «НЗ» позволит вам — при временных затруднениях с погашением кредита, от которых, увы, никто не застрахован — избежать потенциальных неприятностей и, что не менее важно, сохранить репутацию добросовестного заемщика (кто знает, быть может, вам предстоит еще не раз обращаться за потребительским кредитом),
Результаты этого своеобразного «финансового самоаудита» следует тщательно зафиксировать на бумаге или в электронном виде.