Андеррайтинг потенциального заемщика

Приняв решение об обращении в банк за потребительским кредитом и подав соответствующую заявку (см. ранее) вместе с необходимыми документами, приготовьтесь провести по меньшей мере несколько дней в тревожном ожидании — идет андеррайтинг. В соответствии со сложившейся практикой банки всегда оповещают потенциальных заемщиков о принятом положительном решении, но далеко не всегда - об отказе в предоставлении кредита (что, в общем, понятно).Так что если вам ничего не сообщили к назначенному сроку, готовьтесь к худшему. Впрочем, плохие предчувствия сбываются не всегда, поэтому, подождав денек-другой, обратитесь в банк сами и выясните, чем же закончился андеррайтинг (не исключено, что о вас в суматохе просто... забыли).

Так как же все-таки проходит эта «закулисная» процедура? Выражаясь простым языком, банк собственными силами и методами оценивает вашу платежеспособность — примерно так, как это делаете перед обращением к кредитору вы (см. ранее). Следует учесть, что продолжительность и «изощренность» этой процедуры во многом определяется размером запрашиваемого заемщиком кредита и сроком его предоставления. Например, при продаже в кредит сравнительно недорогих товаров торговая организация (как посредник кредитора) может ограничиться получением от вас паспортных данных и устного заявления о размере заработной платы — весь андеррайтинг в этом случае сведется к звонку в банковский офис, и после моментальной проверки сообщенных вами сведений вам уже через минуту-другую сообщат, получите вы кредит или нет.

Иначе обстоит дело с получением крупного потребительского кредита - скажем, на приобретение недвижимости. Здесь риск 6анка существенно возрастает и соответственно процедура андеррайтинга проводится более тщательно, что, естественно, отражается и на ее сроках — в подобных случаях они могут исчисляться неделями.
С тем чтобы уважаемые посетители получили максимум полезной информации, далее рассмотрим схему полного (или глубокого) андерайтинга, которой банки обычно пользуются при принятии решения о крупных потребительских кредитах. Вновь подчеркнем, что определяющее значение для принятия банком решения о предоставлении потребительского кредита имеет наличие у потенциального заемщика надежного — т.е. стабильного и вместе с тем достаточного (для беспроблемного погашения кредита) - источника доходов, под которым, как правило, подразумевается заработная плата по основному месту работы. Кроме того, при проведении андеррайтинга банк принимает в расчет (дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы) иные виды имеющихся в распоряжении последнего легальных доходов. К числу последних относятся;

• доходы, получаемые но другому месту работы (например, но совместительству), если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержании соответствующей справкой (см, ранее);
• доходы, получаемые от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией (ф. 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа;
• доход супруги(а) потенциального заемщика по одному (основному) месту работы;
• получаемая потенциальным заемщиком пенсия, назначенная ему по возрасту или за выслугу лет,

Важным обстоятельством является наличие у потенциального заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества, которые не только косвенно указывают на требуемый уровень его платежеспособности, но и могут быть приняты банком в качестве одного из видов обеспечения обязательств по кредиту, в то же время следует иметь ввиду,что помимо платежеспособности потенциального заемщика соответствующему изучению подлежат и иные обстоятельства, влияющие иа принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.
При наличии соответствующих оснований банк может обратиться в организацию, предоставившую потенциальному заемщику тот пли иной документ, с запросом для того, чтобы прояснить обстоятельства, по тем или иным причинам представляющиеся неясными. Уточним, что подобные запросы чаще всего касаются проверки достоверноан указанных потенциальным заемщиком источников дохода. Особое внимание при проверке в этом случае обращается на:

• легальность источника дохода;
• соответствие сведений о размерах (суммах) денежных поступлений. указанных потенциальным заемщиком, сведениям, полученным на этот счет банком самостоятельно;
• регулярность денежных поступлений.

На основе результатов проверки банк:

• уточняет у потенциального заемщика отдельные сведения (например, по телефону или электронной почте);
• в необходимых случаях — обращается к потенциальному заемщику с просьбой о предоставлении дополнительных документов ;
• производит комплексный анализ имеющихся в распоряжении потенциального заемщика денежных и иных материальных активов (сбережений, акций, недвижимости, дорогостоящего имущества и т. п.);
• выполняет расчет условного коэффициента платежеспособности потенциального заемщика:
• анализирует кредитную историю потенциального заемщика (т. е, обстоятельства погашения им ранее полученных кредитов, в том числе в других банках);
• исследует предмет кредита — если к этому времени потенциальный заемщик уже о пределился с его выбором, а кредит имеет целевой характер.

Непосредственно перед принятием решения банком производятся:

• комплексный анализ факторов риска, связанных с предоставле­нием на предварительно определенных условиях потребитель­ского кредита данному заемщику;
• комплексный анализ компенсирующих факторов (т. е. факторов, нейтрализующих или существенно снижающих влияние факторов риска).

На основании полученных по итогам процедуры андеррайтинга результатов банк принимает решение о выдаче (отказе в выдаче) потребительского кредита. О принятом решении безотлагательно сообщается потенциальному заемщику — например, в форме телефонного звонка, а если требуется, то и письменным уведомлением. В подобном уведомлении, как правило, указываются:

• максимальный размер потребительского кредита, который может быть предоставлен заемщику (с учетом размера его среднемесячного дохода и иных обстоятельств, выявленных в ходе андеррайтинга);
• размер годовой процентной ставки по кредиту;
• срок погашения кредита;
• способ погашения кредита — аннуитетный (т. е. предусматривающий возврат кредита и процентов по нему равными долями), регрессивный (т. е. предусматривающий постепенное снижение общего размера платежей в счет погашения кредита), с плавающей (т. е. изменяемой по усмотрению банка) ставкой и т, п.;
• перечень документов, требуемых для заключения кредитного договора, и порядок их представления;
• предполагаемая дата закл ючен ия кредитного договора.

При информировании потенциального заемщика по телефону сотрудник банка, как правило, ограничивается только сообщением о том, что решение о предоставлении кредита принято» а для обсуждения деталей (и последующего заключения кредитного договора) приглашает заемщика в офис (дата и время такой встречи устанавливаются сторонами по взаимному согласию). Кроме того, заемщику могут быть сообщены те или иные краткие рекомендации по подготовке к этой встрече. В случае отказа в предоставлении потребительского кредита потенциальному заемщику возвращаются ранее переданные им документы. В связи с этим заметим, что наиболее распространенной при­чиной отказа является признание потенциального заемщика недоста­точно платежеспособным.

Впрочем, бывает и так, что на решение банка влияет кредитная история потенциального заемщика — совокупность сведений о том, насколько благополучно рассчитался он с ранее предоставленными ему кредитами. Причем уже более года банки имеют возможность для получения такой информации у специально учрежденного органа — Национального бюро кредитных историй.